個人再生とはどういったものか？

個人再生というのは、裁判所を通じて債務を減額してもらう手続きです。

自己破産のように裁判所に申し立てをしますが、すべての債務を無くすというわけではなく、債務を大きく減額(5分の1程度に)して長期の分割払いにしてもらう、という自己破産と任意整理の中間のような制度で、減額の幅は、任意整理より大きくなります。

例として、「債務を大幅に免責(5分の1程度)し、それを3年で支払う」という再生計画案を提出して、裁判所から認可されれば、債務は計画案に記載された額まで減額されます。
そして、3年での分割支払いが終われば、すべての債務がなくなります。返済期間については、特別な事情がある場合には、5年までの長期分割弁済が認められます。

また、自己破産とは違い、一定の条件を満たせば、住宅を手放さずに手続きをすることができます。
さらに、保証人になっていない限り、家族に影響することはありません。例えば、家族がローンを組む時に悪影響があるといったこともおこりません。 

しかし、収入がない場合には手続きをすることができず、5年から10年間は借入れすることができなくなります。
また、氏名が「官報」に公表されることになります。

個人再生のメリット

• 債務が原則5分の1に減額されるため、返済が楽になります。
• 自己破産とは違い、住宅や車などの財産を手放さずに手続きできる場合があります。
• 手続開始後は債権者は強制執行(給料差し押さえ等)ができなくなります。

個人再生のデメリット

• 借入が今後約5〜10年間できなくなります。（いわゆる「ブラックリスト」）
• 自己破産とは違い、返済を継続できる収入がないと手続きが不可能です。
• 住所氏名が、「官報」という国が発行する機関紙に掲載されます。

どのくらい債務が減額されるのか

再生計画案が認可された場合に減額される金額は、下のとおりです。

例えば、全部で300万円の借金のある方であれば返済額は100万円となり、全部で600万円の借金のある方であれば、返済額は120万円となります。
※ただし、所有する財産の合計額がこれを超えている場合は、返済額がその合計額まで増えます。例えば、所有する自動車の価値が200万円になるのであれば、上記いずれの例の場合も返済額は200万円となります。

このように減額された金額を、再生計画案認可後、通常3年間(特別の事情があるときには5年間)で分割して支払っていくことになります。
返済額が100万円となった場合の毎月の返済額は、約28,000円程度になります。